פרישה לפנסיה היא אחד השינויים הדרמטיים ביותר בחיים. המעבר מעבודה יומיומית, בחלק גדול מהמקרים אינטנסיבית, לשגרה שונה לחלוטין משפיע לא רק על היומיום שלנו ועל המציאות הכלכלית, אלא גם על הנפש ובמקרים מסוימים גם על הגוף. בהתאם חשוב מאוד להיערך נכון ליום הפרישה מעבודה, שנכון להיום מתרחש במהלך העשור ה-7 לחיים. בפרט כדאי לוודא שהמשאבים הכלכליים שיעמדו לרשותכם אחרי היציאה לפנסיה יהיו גבוהים ככל האפשר.
מיפוי מדויק של צרכים ומשאבים
את תכנון הפרישה כדאי כמובן להתחיל כמה שנים טובות לפני גיל 67 (מועד היציאה לפנסיה הרשמי של גברים) או 62 (גיל הפרישה מעבודה של נשים). למעשה מומלץ בחום לתכנן את הפנסיה כבר מסביבות גיל 30, ואם לא התחלתם בזמן ואתם כבר בעשור ה-6 לחיים - זו כבר חובה של ממש.
הבסיס לתכנון פרישה לפנסיה הוא מיפוי מדויק של הצרכים שלכם וגם של המשאבים הכלכליים - כולל קצבאות הביטוח הלאומי, הכנסות מהשכרת דירה אם יש לכם וכו'. חשוב לזכור שככל שאנחנו מתבגרים, יש הוצאות שכבר לא רלוונטיות או שהן קטנות באופן משמעותי, אבל מצד שני בסעיף הבריאות למשל בדרך כלל ההוצאות הופכות גבוהות יותר.
בכל מקרה מטרת המיפוי היא לאפשר לכם לדעת מהי הקצבה החודשית שתזדקקו לה אחרי הפרישה מעבודה. בחלק מהמקרים ניתן להוון חלק מהחיסכון ולהשתמש בו שלא כקצבה חודשית, אבל במקביל כדאי גם להוסיף לחיסכון החובה חסכונות נוספים.
בדיקת היבטי המיסוי
לכל אדם בישראל יש חיסכון פנסיוני, מאז שההפקדות החודשיות לקרנות הפנסיה, ביטוחי המנהלים או קופות הגמל הפכו לחובה הן לשכירים והן לעצמאים. מבחינת רשות המיסים הקצבה שתקבלו על בסיס החיסכון הפנסיוני היא הכנסה לכל דבר, ולכן היא חייבת במס. יחד עם זאת ישנו גם פטור, שנקבע על בסיס פרמטרים רבים לרבות משיכת כספי פיצויים במשך 32 השנים שלפני היציאה לפנסיה.
מומלץ לקראת הפרישה לבחון לעומק את היבטי המיסוי, ובפרט כדי להבין כמה תצטרכו להפריש למדינה אם תבחרו להוון חלק מהפנסיה.
חיסכון נכון ומשתלם במיוחד
המדינה מעודדת את מי שמתקרב לגיל הפנסיה לחסוך גם מעבר למה שהחוק מחייב. בפרט כדאי לנצל את תיקון 190 לגמלאים - תיקון לפיו תוכלו לחסוך כספים בקופת גמל להשקעה ולא לשלם מס רווחי הון. התנאי לביטול חבות המס הוא שימוש בכסף במתכונת של קצבה חודשית שתתווסף לפנסיה עצמה ותאפשר לכם רווחה כלכלית ומינימום דאגות כספיות. גם למי שיחליט למשוך את כל הכסף בבת אחת ממתינה הטבה לא מבוטלת: תשלום מס רווחי הון בשיעור 15% (נומינלי) במקום 25% (ריאלי). מאחר שהאינפלציה נמוכה מאוד, גם בדרך זו מופחתת מאוד חבות המס.
